Страхование долгосрочного медицинского ухода

Израиль заботится о гражданах пожилого возраста

По статистике, в Израиле каждый третий пожилой человек в возрасте 67 лет и старше не в силах обслуживать себя самостоятельно. Возникает потребность в посторонней помощи или же в медицинском уходе. Из тех, кто нуждается в подобных услугах, 80% предпочитают вызов помощи на дом, оставшиеся 20% выбирают гериатрические центры. Государство, конечно, частично покрывает расходы, однако поддержка не столь ощутима. Существует тенденция роста продолжительности жизни и количества пожилых людей в целом. Поэтому, полностью брать на себя расходы госбюджет не способен.

При этом в Израиле существуют законы, которые обязывают семью покрывать лечение своих близких. К примеру, есть закон, который объясняет систему выплаты алиментов членам семьи. В четвертом пункте этого документа говорится о том, что каждый человек должен платить алименты не только своим детям, но и родителям. Если один из родителей попадает в дом престарелых, и ему нужен платный уход, то ребенок по закону должен принять в этом участие. Услуга ухода за человеком на дому в Израиле составляет около 30 тысяч долларов, а в доме престарелых — в два раза дороже. Речь идет о космических суммах. Статистика показывает, что число людей, нуждающихся в уходе, растет. Повышенный спрос объясняет развитую инфраструктуру страхования долгосрочного медицинского ухода.

Когда стоит задуматься о своем страховании

На рубеже 45 лет люди впервые ощущают необходимость своего страхования. Это связано с тем, что чаще всего именно в таком возрасте люди сталкиваются с уходом за своими пожилыми родителями. Более того, почти у каждого второго наступает кризис среднего возраста — эмоциональное состояние, когда человек начинает по-другому оценивать наступление собственной старости. Страхование гарантирует, что в случае необходимости помощи и ухода, будут выделены определенные ресурсы. А гарантия в свою очередь обеспечивает человеку уверенность в своем будущем. Он знает, что в пожилом возрасте не будет зависеть от своих детей или родственников. Согласно социологическому опросу, большинство людей предпочитает, чтобы в пожилом возрасте за ними ухаживали чужие, незнакомые им люди. «Не хочется быть бременем для своих детей. Пусть для них я всегда буду ухоженной и вкусно пахнуть», — так думают многие бабушки и дедушки.

Типы страхования сегодня

На данный момент, можно выделить два типа страхования. Во-первых, существует покрытие ДМС, позволяющее получать не только медицинские услуги, включенные в гарантированное государством обязательное медицинское страхование, но и различные дополнительные программы в медучреждениях с повышенным уровнем комфорта за счет страховых компаний.  В рамках ДМС, страховые компании покрывают половину расходов по уходу за больным. 60% населения Израиля пользуется подобной добровольной медицинской страховкой. Однако этой страховки недостаточно, так как она покрывает только половину расходов.

Во-вторых, существует частная страховка по долгосрочному уходу — ею пользуются 25-30% израильтян. Она выглядит следующим образом: человек «покупает» себе определенную сумму денег, которую он в дальнейшем может использовать на то, что ему необходимо. Как правило, когда клиент попадает в ситуацию, когда требуется долгосрочный уход, он ежемесячно получает своего рода пенсию по уходу. Также есть специальная комиссия, которая проверяет физическое состояние своего клиента, дабы убедиться, что он действительно нуждается в пенсии. Уровень этой пенсии зависит от того, какую сумму человек изначально приобрел: тысячу долларов, две или пять. Средняя стоимость такого долгосрочного страхования человека в сорокалетнем возрасте составляет около 400 долларов в год.

Как работает система?

Некоторые рекомендуют присоединиться к страховой программе ближе к 65 годам, объясняя это тем, что к этому возрасту шанс ею воспользоваться возрастает. У этого убеждения есть и обратная сторона — чем старше страхуемое лицо, тем дороже стоит его ежемесячное «обслуживание». Цена может измениться до пяти тысяч долларов в месяц. Помимо этого, страховые компании могут отказать в страховании, если клиенту поставлен определенный диагноз.

Исходя из этого, формируется другой вариант — страховать свое здоровье по наступлению 40 лет. Клиент самостоятельно выбирает период, в течение которого ему могут понадобиться услуги по уходу, а также сумму, которую он готов платить за страхование.  К примеру, клиент выбрал период страхования в восемь лет, затем он самостоятельно определяет пенсию, которую ему будут выплачивать с того момента, когда он станет недееспособным. Если это сумма в тысячу долларов, то страховка будет составлять двести долларов в год. При обстоятельствах, когда клиент не способен оплачивать страховку, у него остается та сумма, что накопилась за весь период выплаты, и которая покроет необходимую медицинскую помощь в случае необходимости. Идея данной системы заключается в том, чтобы предоставить молодым людям возможность накопить на будущее страхование, что сказывается на показателях продолжительности жизни населения в стране.

Страхование в России

Во всем мире люди активно прибегают к долгосрочному страхованию. В России существует ряд факторов, мешающих его развитию. В первую очередь, долгосрочное страхование считается дорогостоящим. Ранее в США и странах Европы существовали программы, где государство частично оплачивало страхование, однако было принято решение отменить их, так как подобная система имела популярность и была не выгодна для правительственного бюджета. Со стороны страхуемых лиц, уровень доверия программе долгосрочного страхования не велик, потому что не все полностью понимают механику системы, и наряду с этим существует страх мошенничества.

Помимо этого, инфраструктура по уходу за пожилыми людьми в России развивается не столь активно. Гериатрических центров не так много, а условия не всегда соответствуют удовлетворительным. Если человек попадает в ситуацию, когда за ним требуется уход, то скорее всего ему нанимают сиделку, что обходится дешевле и иногда оказывается более эффективным. Однако тот факт, что продолжительность жизни в России не столь высока как на Западе, говорит о необходимости развивать систему внутри страны. Несмотря на перечисленные факторы, в России есть вполне ощутимая перспектива успешного внедрения долгосрочного страхования.